Nalo : avis sur le Robo-Advisor numéro 1 pour l’assurance-vie

Nalo : Avantages & inconvénients 

D’après nos recherches et notre collaboration avec des experts du secteur, comme France Assureurs, un versement d’épargnant sur trois (31 %) a opté pour la gestion pilotée en 2021. C’est 13 points de plus qu’en 2018… une croissance qui témoigne de l’intérêt des Français pour ce mode de gestion. Cet engouement profite forcément aux top players comme Nalo, une FinTech qui tire clairement son épingle du jeu. Dans cet article, la rédaction vous livre un avis détaillé et argumenté sur cette pépite française. Mais comment se démarque-t-elle ?

Qu’est-ce qu’un Robo Advisor ? A quoi ça sert ?

On ne s’attardera pas longuement sur cette partie que nous avons largement traitée dans notre article sur les meilleurs Robo Advisors. Voici un petit résumé condensé pour vous rafraîchir la mémoire : 

• Un Robo Advisor, c’est quoi ? C’est une plateforme numérique qui utilise l’IA et des algorithmes avancés pour vous fournir des services d’investissement automatisés. Concrètement, votre Robo Advisor va gérer votre portefeuille d’investissements en faisant de la répartition d’actifs et du rééquilibrage en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque ;
• Quand et pourquoi a-t-il été inventé ? Les Robo Advisors ont fait leur apparition dans le milieu des années 2000 (aux Etats-Unis, forcément). L’idée de base était d’ouvrir la gestion d’investissement à un public plus large. Avant les Robo Advisors, la gestion de portefeuille était essentiellement réservée aux investisseurs fortunés ou qui justifient de connaissances pointues en finance de marché. Les Robo Advisors ont donc rendu ce service accessible à tous, peu importe le montant de l’investissement ;
• Quels avantages pour vous ? En vrac : pas besoin d’être un expert en finance de marché pour utiliser un Robo Advisor. Les frais de service sont inférieurs à ceux des conseillers financiers. Vous pouvez accéder à votre portefeuille d’investissements et suivre sa performance à tout moment, depuis n’importe quel appareil connecté à internet. Le Robo Advisor élabore votre portefeuille d’investissement de manière personnalisée, en fonction de vos objectifs spécifiques et de votre tolérance au risque ;
• Rééquilibrage automatique : le Robo Advisor surveille constamment les marchés et ajuste votre portefeuille pour maintenir la bonne répartition des actifs.

Voilà donc pour le rappel. Passons sans plus tarder à notre avis sur Nalo, le Robo Advisor qui vous promet de faire fructifier votre épargne pendant que « vous dormez sur vos deux oreilles ». Argument marketing osé ou promesse tenue ?

Nalo : Présentation

Depuis sa création en 2017, notre équipe a étroitement surveillé l’évolution de Nalo. C’est une FinTech qui a su se démarquer en proposant une plateforme de conseil et d’investissement en ligne de premier ordre. Membre ANACOFI-VIF en tant que « Conseiller en Investissements Financiers » (CIF) et immatriculée en tant que Courtier en Assurance (COA), cette jeune pépite française mobilise des experts de la finance et de la gestion du patrimoine pour rendre l’investissement accessible à tous. 

La raison d’être de Nalo découle d’un constat simple : « la plupart des services d’investissement étaient trop coûteux, de mauvaise qualité, et manquaient de transparence », peut-on notamment lire le mission statement de l’entreprise.

Nalo vient donc combler un besoin évident dans le marché : celui d’initier l’épargnant moyen à une nouvelle façon d’investir plus intuitive, plus moderne et potentiellement plus profitable.

Les trois piliers de la proposition de valeur de Nalo

La proposition de valeur de Nalo se base sur trois piliers majeurs qui font son succès : son mode de gestion (gestion pilotée), des tarifs compétitifs et une stratégie marketing offensive : 

1. La gestion pilotée. Par opposition à la gestion libre (vous êtes autonome) et la gestion conseillée (votre conseiller vous livre des insights mais vous avez le dernier mot), la gestion pilotée consiste à confier à un professionnel ou à une équipe d’experts le soin de prendre toutes les décisions pour vous en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs. C’est le type de gestion le moins exigeant côté temps et connaissances ;
2. Des tarifs compétitifs. C’est simple. Nalo est tout simplement deux fois moins cher qu’une banque traditionnelle, qu’elle soit traditionnelle ou numérique (pure player). Pourquoi ? Tout simplement grâce aux ETF aux frais très faibles et à une appétence pour l’automatisation de tout ce qui peut l’être, éliminant ainsi les intermédiaires ;
3. Une stratégie marketing offensive. Notre équipe suit régulièrement les publications de Nalo. Nous avons remarqué que leur blog “Éducation financière” est constamment mis à jour avec des ressources pédagogiques de qualité, ce qui renforce notre confiance en leur expertise. Nalo est très présent sur Facebook et LinkedIn où elle réalise un grand travail de vulgarisation, et la FinTech cumule les prix et les distinctions depuis sa création (nous y reviendrons plus loin).

La gamme des produits de Nalo

Comme vous allez le constater, et comme Nalo s’adresse d’abord à un public qui n’est pas forcément initié, sa gamme de produits est très resserrée. D’ailleurs, Nalo s’est contenté d’un seul produit lors des cinq premières de son existence : le contrat d’assurance-vie, deuxième placement préféré des français (40,5 %) après le Livret A (80 %), selon les derniers chiffres de la Banque de France. Nalo a récemment lancé un autre produit phare pour les épargnants français, le PER (octobre 2022)… et il a déjà reçu deux Top d’Or !

Avant de rentrer dans les détails, voyons rapidement en quoi consistent ces deux produits de Nalo : 

• L’assurance-vie par Nalo : ce contrat d’épargne à long terme vous permet d’épargner à votre rythme, en investissant sur différents supports (actions, obligations, fonds en euros, etc.), et de transmettre un capital à vos bénéficiaires en cas de décès. Cet outil d’épargne est relativement flexible, dans la mesure où l’argent peut être retiré à tout moment (mais avec des conséquences fiscales). C’est également un bon outil de préparation à la retraite… et c’est d’ailleurs pour cette raison que c’est le deuxième placement préféré des Français ;
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) par Nalo : le PER est un produit d’épargne qui permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite, à travers des versements volontaires. Vous bénéficiez d’avantages fiscaux intéressants sur les sommes versées, et vous récupérez votre épargne sous forme de capital ou de rente à l’âge de la retraite. Là encore, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés en cas de décès. On développera ce produit plus en détail dans la suite de l’article.-

Nalo : des placements basés sur les ETF

En plus de la gestion pilotée et de l’ultrapersonnalisation, Nalo brille par une troisième originalité : le contrat mise sur les Exchange Traded Funds (ETF), ou trackers. Une petite explication rapide s’impose.

Avis Nalo : qu’est-ce qu’un ETF ? 

C’est un type de fonds d’investissement qui suit un indice spécifique et qui est négocié en bourse, comme une action. Plutôt que d’acheter des actions individuelles, vous pouvez acheter un seul ETF et investir dans un large éventail de sociétés.

ETF : comment ça se passe chez Nalo ? 

Nalo utilise exclusivement des ETF au lieu de vous acheter à votre nom directement des actions sur le marché. Nalo est votre gestionnaire sous mandat. La FinTech positionne votre argent dans des indices ETF, et se charge à son compte de prendre les actions directement sur le marché financier. Nalo va donc répercuter le rendement de son propre compte directement sur votre assurance vie.

Quels sont les avantages des ETF ?

Investir dans un tracker, c’est diversifier son placement à moindres frais. Vous ne placerez donc pas tous vos œufs dans le même panier ! Plus concrètement : 

• Le fait que Nalo utilise des ETF vous épargne la valse des intermédiaires. « La performance des fonds indiciels n’est pas rongée par des frais excessifs », comme l’explique Nalo sur le blog de l’épargnant ;
• Les fonds indiciels sont cotés en continu. Qu’est-ce que ça implique pour vous ? Tout simplement que la valeur de vos placements est mise à jour en temps réel, ce qui vous permet de suivre de près l’évolution de votre assurance-vie ;
• En misant sur les ETF, Nalo a accès à une très large gamme d’actifs. On parle notamment des actions et des obligations, mais aussi des matières premières, de l’immobilier, etc. ;
• Par définition, les ETF offrent une flexibilité qui permet à Nalo d’adapter votre placement à votre profil. Par exemple, si avez une certaine aversion au risque, Nalo va opter préférentiellement pour des ETF investis en obligations ou, à minima, en actifs peu volatils ;
• Contrairement à ce que l’on pourrait penser, les ETF sont des outils financiers intuitifs, simples à comprendre. C’est donc en adéquation avec l’ADN de Nalo qui ambitionne de rendre l’investissement accessible à tous. La performance des ETF suit simplement l’indice qu’ils répliquent. Leur composition est publique, et la transparence est totale.

Nalo : les rendements moyens de l’assurance-vie

Finissons la partie « présentation » avec un tableau qui résume l’offre et le rendement moyen des produits de Nalo depuis son lancement, en 2017, et jusqu’à l’année dernière (2022).

Élément	Nalo
Rendement moyen assurance-vie | 2017 – 2022 25 % d’actions	Portefeuille standard : +3.6 %Portefeuille éco-responsable : +7.8 %
Rendement moyen assurance-vie | 2017 – 2022 55 % d’actions	Portefeuille standard : +7.5 %Portefeuille éco-responsable : +24.1 %
Rendement moyen assurance-vie | 2017 – 2022 95 % d’actions dans le portefeuille	Portefeuille standard : +10.9 %Portefeuille éco-responsable : +47.1 %
Ticket minimum pour Nalo Patrimoine	1 000 €
Application mobile dédiée	Non, mais… Nalo est accessible sur mobile dans la fonctionnalité « coach patrimonial » de l’application gratuite « LaFinBox ». Voir le post de Nalo sur Facebook à ce sujet.
Gestion en ligne	Oui
Frais	Entre 0.85 % et 1.65 % pour l’assurance-vieEntre 0.85 % et 1.60 % pour le PER
Autres frais ? Frais d’entrée, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de surperformance…	Non
Assureur	Generali
Site officiel	Visiter Le Site

Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie chez Nalo ?

Pour vous aider à faire un choix éclairé, nous avons compilé pour vous les 8 avantages MAJEURS qui font de Nalo une FinTech à part sur le marché français.

Nalo : un contrat d’assurance-vie avec plusieurs projets

Nalo propose un service de planification financière, qui vous permet d’investir selon vos objectifs en multipliant les projets : préparation de votre retraite, achat d’un appartement, épargne de sécurité, études de vos enfants, etc. Pour chaque projet, l’algorithme va réaliser les bons investissements selon l’horizon temporel choisi. Vous n’avez pas d’objectif pour l’instant ? Pas de problème. Vous pouvez simplement investir pour vous constituer un capital et ça, c’est un objectif universel !

Dans le détail, les clients de Nalo ont la possibilité de créer plusieurs projets au sein d’un même contrat d’assurance-vie avec le niveau de risque personnalisé en fonction des informations renseignées sur chaque projet. Vous pouvez, par exemple, investir une partie de votre épargne à moyen terme pour l’achat d’une résidence secondaire dans 5 ans, et placer une autre partie de votre épargne sur un projet à plus long terme, comme une retraite dans une quinzaine d’années. L’algorithme de Nalo personnalisera alors les placements et la répartition de différents produits financiers en fonction de l’horizon pour capter le maximum du potentiel sur les marchés et maximiser les rendements de vos placements.

Et si un coup dur arrive et que vous avez besoin de fonds ? Pas de panique. Votre argent n’est pas bloqué. Vous pourrez en effet récupérer votre épargne avant la fin du projet. Et si vos objectifs de vie changent en cours de route ? Nalo vous permet de revoir la répartition des montants entre vos différents projets sans frais supplémentaires. Vous l’aurez compris, la fonction de création de projet est gratuite et illimitée chez Nalo.

Dans l’exemple ci-dessus, j’ai investi 7 000 euros sur 3 projets :

1. Un projet à moyen terme pour préparer les études de ma fille Camille ;
2. Un 2^e projet à moyen terme pour préparer un achat dans une maison secondaire ;
3. Un projet long terme pour élaborer mon projet de retraite avec un portefeuille constitué essentiellement d’actions.

Vous avez aussi la possibilité d’ouvrir une épargne de précaution pour obtenir une performance supérieure aux livrets bancaires classiques à travers une prise de risque minime et sécurisée, car l’épargne de précaution fusionne les fonds euro premium et ETF obligataires. Les versements peuvent être mensuels ou trimestriels.

Cette personnalisation et cette flexibilité dans l’investissement sont indubitablement les points forts majeurs de Nalo par rapport à la concurrence. Vous pouvez élaborer un projet d’épargne qui vous ressemble, avec des objectifs de rendement différents et croyez-nous, ça donne un boost de motivation pour aller de l’avant et concrétiser vos projets !

Une gestion personnalisée, pilotée et pas-à-pas

Ce n’est pas parce que nous sommes dans une gestion pilotée que vous aurez un investissement par défaut. Nalo prend le temps d’explorer votre besoin dans le détail, à travers une série de questions ciblées : 

• Votre situation familiale : vous n’aurez pas la même capacité d’épargne selon que vous soyez célibataire, marié, pacsé, etc. ;
• Les enfants à charge, pour des raisons évidentes ;
• Votre situation professionnelle : actif, retraité, cumul emploi – retraite, indépendant, etc. ;
• Les revenus de votre foyer ; 
• Propriétaire ou locataire ?
• La valeur de votre patrimoine immobilier ;
• Le montant de votre patrimoine financier ;
• Avez-vous des emprunts en cours de remboursement ?

Par la suite, et conformément à la réglementation en vigueur, Nalo vous pose un petit quiz pour évaluer vos connaissances en finance. Vous passerez par la suite au paramétrage de votre projet à proprement parler. Voici les options disponibles : 

• Faire fructifier mon épargne ; 
• Préparer ma retraite ; 
• Préparer un achat immobilier ;
• Faire un achat important (voiture, rénovation, voyage…) ; 
• Épargner pour vos enfants ;
• Préparer une succession ; 
• Préparer une donation.

Étape suivante : choisir le type de portefeuille dans lequel vous souhaitez investir. Rien n’est laissé au hasard : 

• Écologie et développement durable (on en parle plus bas) ;
• Complémentaire au PEA (si vous avez déjà un PEA et que vous souhaitez exclure les actions européennes) ;
• Standard (investissement dans des entreprises diverses à travers le monde sans critères particuliers) ;
• Sans immobilier, pour ne pas risquer cette classe d’actifs, surtout si votre patrimoine global est majoritairement composé d’actifs immobiliers (résidence principale comprise).

Il ne vous reste plus qu’à définir l’horizon de votre épargne, le montant de votre premier versement et éventuellement le montant des versements mensuels, le cas échéant.

Des investissements écoresponsables

Nalo est la première assurance-vie qui propose des ETF écoresponsables. Ce portefeuille, qui répond à une demande massive dans un contexte de prise de conscience écologique, est investi directement dans une sélection de trackers (ou ETF) spécifiquement consacrés à l’Investissement Socialement Responsable (ISR).

Certains de ces ETF sont thématiques (ex : eau, énergie verte, etc.), avec un avantage économique intéressant (en plus du volet écoresponsable) : vous investissez dans des sociétés et des secteurs d’avenir.

Pour permettre aux clients de diversifier leur portefeuille, Nalo inclut également des trackers qui sélectionnent des entreprises opérant dans une pluralité de secteurs, et qui correspondent à des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) d’une grande exigence.

Par exemple, les entreprises des ETF sélectionnés par Nalo respectent les droits de leurs salariés, se montrent vigilantes vis-à-vis du choix de leurs sous-traitants, pratiquent une bonne gestion des déchets, et/ou cherchent à réduire activement leurs émissions de gaz à effet de serre. Ces engagements sont évalués par le biais d’une étude de conformité, notamment à travers les normes ISO, mais pas seulement (obligation de vigilance, loi Sapin II, etc.). Avec Nalo, vous pouvez donc faire fructifier votre capital et concrétiser vos projets de vie tout en faisant un geste pour la planète et la collectivité.

La sécurisation progressive des fonds

Si vous souhaitez bénéficier d’une assurance-vie dans le but d’avoir un complément pour votre future retraite ou pour vos enfants, Nalo se charge d’investir en privilégiant un meilleur rendement en début de projet afin d’atteindre plus facilement le capital visé. Une fois celui-ci proche ou atteint, le Robo Advisor se charge d’adapter la stratégie pour réduire l’exposition de votre capital. Cette sécurisation est unique dans l’assurance-vie.

Nalo : une FinTech plusieurs fois primée

Nalo raflé régulièrement des prix et des trophées, à la fois pour ses deux produits (assurance-vie et PER), mais aussi pour son innovation et la qualité de son service client. Petite synthèse non exhaustive : 

• Meilleur service client au Top d’Or 2021 pour l’assurance-vie en ligne ; 
• Le Top d’Or 2022 pour l’Assurance-vie en ligne ;
• Le Top d’Argent du grand prix du jury (2021) ;
• Le Top de Bronze de la meilleure innovation (2021) ;
• La Coupole de l’Audace et de l’Éducation financière (2022) ;
• Deux Top d’Or pour son PER en 2023… un produit qui n’a pourtant vu le jour qu’en octobre 2022.

Ces prix ne sont pas anodins. Ils témoignent de la reconnaissance de la profession, de l’engagement de Nalo pour l’excellence de ses produits et de son service client et vous apportent donc une caution tierce pour vous conforter dans votre choix.

Autres raisons de choisir Nalo pour votre assurance-vie

Voici, en vrac, d’autres raisons qui pourraient vous motiver à prendre votre assurance-vie chez Nalo : 

• La garantie et l’expertise de l’assureur Generali, avec un contrat d’assurance-vie individuel (et non collectif). Qu’est-ce que ça implique ? Tout simplement qu’AUCUNE MODIFICATION n’est possible dans votre accord, y compris au niveau des frais ;
• Nalo est un Pure Player : tout se passe en ligne. Aucun déplacement à prévoir ;
• Comme expliqué plus haut, Nalo est deux fois moins cher qu’une banque traditionnelle : pas de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage ou de sortie ;
• En plus de proposer des portefeuilles écoresponsables pour les investisseurs ayant de fortes convictions en la matière, Nalo est partenaire Time for the Planet et contribue donc aux efforts pour apporter une réponse au défi climatique.

Quid des inconvénients de Nalo ?

Rien de bien méchant. On peut éventuellement épingler trois inconvénients :

• Un ticket d’entrée minimum un poil plus élevé qu’ailleurs (1 000 €) ;
• Les frais de gestion sont certes plus intéressants en comparaison avec une banque traditionnelle, mais il y a encore moins cher (mais pas avec la même flexibilité et la même qualité du service client) ;
• L’absence d’application mobile est… étonnante. Gageons que les équipes de Nalo corrigeront cette anomalie dans un avenir proche.

S’inscrire chez Nalo : modalités et processus

Commençons par les prérequis pour ouvrir un compte assurance-vie chez Nalo. Il y en a trois : 

1. Évidemment, vous devez être majeur ; 
2. Comme expliqué plus haut, vous devez disposer d’un capital de départ minimum de 1 000 € ;
3. Enfin, vous devez impérativement verser au moins 50 € par mois dans votre compte.

Pour investir avec Nalo, vous devrez suivre quatre étapes. Rassurez-vous, l’interface est intuitive et vous êtes guidé pas-à-pas.

1. La première étape consiste à déterminer le besoin auquel répondra votre épargne ;
2. Ensuite, lors de la simulation, il faudra remplir les différentes modalités en fonction de votre profil d’investisseur et de votre patrimoine ;
3. Une fois la simulation terminée, il ne vous reste plus qu’à souscrire et envoyer vos documents, toujours depuis l’interface du site ;
4. Enfin, dès l’acceptation de vos pièces justificatives ainsi que de votre projet par Nalo, votre compte assurance-vie est ouvert. Nalo commence alors à investir pour vous à l’aide du Robo-Advisor en respectant votre stratégie.

Quels sont les frais pratiqués par Nalo ? (+ comparatif Crédit Agricole et Boursorama)

Comme vous allez pouvoir le constater, Nalo pratique les frais les plus compétitifs du marché, étant par exemple quasiment deux fois moins cher que le Crédit Agricole.

Les détails dans ce tableau comparatif :

Comme vous pouvez le constater, les frais de Nalo sont les plus bas du marché français. En effet, la  part de commission prise sur vos fonds euros est seulement de 1.65 % de frais total par an.

Les performances de Nalo en 2022

Le portefeuille éco-responsable de Nalo

Parfois appelé portefeuille d’Investissement Social et Responsable (ISR), le portefeuille éco-responsable de Nalo est, de loin, le plus choisi par les épargnants. En effet, 59 % des clients de Nalo ont au moins un projet éco-responsable, selon le bilan 2022 de la FinTech, et environ 43 % d’entre eux n’ont que des projets éco-responsables. Deux raisons à cela : 

• Il y a bien entendu la volonté d’investir responsable, et de refléter ses engagements, ses convictions et ses valeurs dans son investissement ;
• Il y a aussi et surtout une question de performance, puisque le portefeuille éco-responsable est celui qui affiche les meilleurs rendements depuis 2018.

Si l’on se réfère à la totalité de la période (de 2017 à 2022), le portefeuille éco-responsable affiche une croissance impressionnante de +47.1 % sur une proportion d’actions de 95 %. C’est près de 8 % par an ! Le graphique suivant donne la performance du portefeuille éco-responsable depuis son lancement. Les pourcentages en vert qui surplombent chaque barre correspondent à la proportion d’actions dans le portefeuille.

A noter : après des performances solides sur les années 2018, 2019, 2020 et 2021, le portefeuille éco-responsable a baissé de -10 % à – 14 % selon les proportions d’actions. Une contre-performance attendue dans un contexte marqué par l’inflation et les tensions géopolitiques associées à la guerre en Ukraine. Rassurez-vous : Nalo fait plus que limiter la casse et préserve une excellente performance globale, comme vous le voyez dans le graphique de 2018 à aujourd’hui.

Important : comme vous pouvez le constater, ce sont les profils d’investisseurs les plus dynamiques, c’est-à-dire qui ont la plus grande proportion d’actions dans leur portefeuille, qui ont enregistré les meilleures performances sur la période. Bien entendu, ce n’est pas automatique, et rien ne garantit que le marché poursuivra sur cette lancée.

Sortons du prisme nombriliste et allons voir comment les performances du portefeuille éco-responsable de Nalo se comparent avec la moyenne des fonds patrimoniaux depuis 5 ans.

Le portefeuille standard de Nalo

Constitué d’une allocation mondialement diversifiée qui couvre tout le spectre des actifs et des secteurs d’activité, le portefeuille standard est lui aussi (largement) dans le vert si l’on prend en compte toute la période (2018 – 2022).

Les différentes stratégies dans le graphique ci-dessous sont rangées de la moins risquée, à gauche, à la plus risquée, à droite. Les positions risquées comportent une plus grande part de fonds Euro tandis que les plus risquées possèdent une plus grande part d’ETF.

Comme vous pouvez le constater, ce sont les positions les plus dynamiques qui ont enregistré les meilleures performances sur la période, mais avec des rendements moins élevés que pour le portefeuille ISR. Notez également que le portefeuille standard a lui aussi reculé de quelques points en 2022 pour les mêmes raisons que le portefeuille éco-responsable. Cela n’a pas empêché ce portefeuille de surperformer à son tour la moyenne des fonds patrimoniaux sur 5 ans, surtout sur les approches agressives.

Les autres portefeuilles thématiques de Nalo

Comme expliqué en début d’article, Nalo propose deux autres portefeuilles thématiques : 

• Le portefeuille sans immobilier : cette allocation exclut l’immobilier résidentiel et commercial et s’adresse essentiellement aux propriétaires qui ne souhaitent pas être surexposés au marché immobilier ;
• Le portefeuille complémentaire au PEA : cette allocation est conçue avec une portion d’actions européennes fortement réduite. Elle vient compléter un éventuel investissement sur un PEA.

La performance cumulée du portefeuille immobilier sur 5 ans (2018 – 2022) s’élève à 8,5 % pour un profil de risque à 50 % d’actions, tandis que celle du portefeuille complémentaire au PEA atteint 4,8 % pour le même profil de risque.

Synthèse des performances des 4 portefeuilles Nalo (2018 – 2022)

Notre avis sur le PER de Nalo

Après s’être contenté d’un produit unique, l’assurance-vie, pendant les 4 premières années de son existence, Nalo a lancé son Plan d’Épargne Retraite (PER) en octobre 2022, soit après ses concurrents Yomoni et Boursorama. Avant de vous parler du PER NALO, revenons un instant sur le concept.

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit financier français mis en place en 2019 dans le cadre de la loi PACTE. Il vise à encourager l’épargne à long terme pour la retraite et à simplifier le paysage des produits d’épargne retraite en France. Il est proposé en trois versions : 

• Le PER individuel, qui est ouvert à tous et qui remplace l’ancien Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) et le contrat Madelin pour les travailleurs non-salariés ;
• Le PER d’entreprise collectif (PEREC), qui remplace l’ancien PERCO. Il est mis en place au niveau de l’entreprise et ouvert à l’ensemble des salariés qui souhaitent y adhérer ;
• Le PER d’entreprise obligatoire (PERO), qui remplace l’ancien article 83.

L’épargnant qui dispose d’un PER bénéficie de plusieurs avantages : 

• Les versements sont déductibles du revenu imposable (dans certaines limites) ;
• Une certaine flexibilité, avec la possibilité de débloquer les fonds investis dans certains cas comme l’achat de la résidence principale, une invalidité, un surendettement, etc. ; 
• Au moment de la sortie, l’épargnant a le choix entre la récupération des fonds sous forme de capital (en une fois ou de manière fractionnée), ou bénéficier d’une rente viagère ;
• Le PER est librement transférable, que ce soit chez le même assureur ou un autre.

Les forces du PER de Nalo

On retrouve ici la même proposition de valeur que pour l’assurance-vie, avec une approche par objectif d’investissement… même si un PER est par définition pensé pour construire sa retraite.

Le PER de Nalo propose deux modes de gestion pilotée : 

• La Gestion horizon retraite, qui vous propose le choix entre deux profils : horizon équilibré et horizon dynamique, correspondant à deux profils de risque différents. L’arbitrage entre le fonds euro et les ETF dépend de votre âge ;
• La Gestion déléguée, qui propose une gestion personnalisée basée sur votre situation patrimoniale et professionnelle. 

Quel que soit le mode de gestion suivi, la sécurisation progressive du portefeuille est assurée à mesure que vous vous rapprocherez de l’âge du départ à la retraite​. Le risque est donc largement maîtrisé.

La Gestion déléguée propose les mêmes quatre thèmes que l’on a détaillés dans l’assurance-vie : portefeuille standard, le portefeuille éco-responsable, le portefeuille complémentaire au PEA et le portefeuille sans immobilier.

On apprécie également l’accompagnement haut de gamme, assuré par une équipe composée de gestionnaires de patrimoine et d’anciens banquiers privés. Vous avez déjà un PER ailleurs ? Pas de problème. Vous pouvez le transférer vers Nalo avec l’accompagnement de vos conseillers.

L’ouverture du PER est intuitive, rapide et ludique. Il faut compter environ une semaine pour que le PER soit effectivement ouvert. Vous pouvez réaliser une simulation ici. 

Les frais du PER de Nalo

On aurait très bien pu les intégrer dans les forces du produit. En effet, nous sommes sur 1.60 % par an tout compris (assureur, mandat de gestion pilotée Nalo et frais de gestion des trackers). Comme pour l’assurance-vie, il y a 0 frais sur versement et 0 frais sur la sortie en capital.

Attention : en cas de sortie en rente viagère, il faudra compter 1.50 % de frais d’arrérage.

Le support client

De plus en plus d’investisseurs particuliers recommandent Nalo. Beaucoup mettent en avant la disponibilité du conseiller malgré le fait de la dématérialisation entière du processus de souscription. Les adhérents aux services de Nalo globalement, se sentent vraiment accompagné.

D’ailleurs, par le fait que la plupart des modalités sont expliqué d’une manière claire et transparente, l’expérience client gagne vraiment en qualité.

En l’occurrence, l’ergonomie de l’espace client a été réalisée dans le but de répondre à toutes les questions potentielles. Pour preuve, il y a plus de 700 avis positif dans le moteur de recherche Google faisant l’éloge des services de Nalo.

Quels sont les avis des utilisateurs ?

Nous sommes très satisfaits de Nalo. La fintech parisienne a séduit plusieurs membres de notre équipe à utiliser ce robo-advisor. Toutefois, qu’en pensent les autres clients ?

Oui, si vous vous demandez encore si Nalo est une assurance-vie fiable, sachez que Nalo est la fintech la mieux noté de France ! Avec plus de 700 avis et une note globale de 5/5 sur Google, on observe de très bons retours de la part des utilisateurs. On souligne notamment le fait que les clients de Nalo apprécient la plateforme intuitive, le suivi d’une équipe professionnelle à l’écoute des projets de ses clients et qu’elle offre une solution d’épargne pour investir en toute transparence.

Nalo ou Yomoni : Quel Robot-Advisor choisir ? 

Pour commencer, les 2 Fintech sont toutes les 2 très performantes et accessibles, on retiendra que Yomoni est un cran moins cher concernant les commissions de gestion. Toutefois, les performances de Nalo sont vraiment au-dessus au niveau du produit d’assurance-vie. Principalement, grâce à sa spécialisation au contraire de Yomoni plus diversifié. En effet, avec Nalo, vous n’avez pas seulement que des rendements supérieurs. Il y a aussi un meilleur suivi grâce au conseiller dédié. Quant à Yomoni, votre conseiller dédié est seulement disponible dans un produit d’une gamme supérieure (Yomoni Society).

Dans le cas d’un service plus large en dehors de l’assurance-vie, Yomoni pourra tout à fait vous convaincre. En outre, ce concurrent propose des solutions de PEA, Compte-Titre dont les bénéfices sont globalement plus élevés que l’assurance-vie.

Néanmoins, avant de souscrire nous vous recommandons d’effectuer plusieurs simulations auprès des ces 2 prestataires dans le but choisir la meilleur solution pour vous.

➡️ Découvrir notre comparatif complet sur Nalo et Yomoni

Nalo ou Linxea ?

Fintech fondée en 2017, Nalo propose des profils d’investissement basés sur les fonds euros et les ETF. Pour un investissement minimum de 1 000 €, elle propose à ses clients une stratégie de gestion pilotée et personnalisée.Nalo propose des frais de gestion et de mandat compris entre 0.85 % et 1,65 %, mais aussi des frais relatifs aux supports d’investissement de 0,25 % en moyenne par an. Nalo présente de bonnes performances depuis quatre ans sur son portefeuille standard et éco-responsable.

Quant à l’assurance-vie Linxea, elle est créée en 2004 et bénéficie du soutien des grandes maisons d’assurance telles que Suravenir et Generali. Linxea propose aussi un investissement en fonds euro, sur les ETF et les fonds indiciels, accessibles avec un dépôt minimum de 100 €. Contrairement à Nalo, elle mise sur une stratégie de gestion libre et pilotée. Linxea applique des frais de gestion des fonds euro et sur unités de compte à partir de  0,60 %. En résumé, ces deux acteurs proposent des offres d’épargnes qualitatives avec des frais de gestion abordables. Cependant, les performances de Linxea de 2018 à 2021 sont largement en dessous de celles de Nalo sur les profils de risque.

Nalo ou Mon Petit Placement ?

Mon petit placement est une Fintech Française spécialisée dans l’assurance-vie lancée en 2017. Elle est associée à Generali Vie et à Apicil et promeut une diversification de manière responsable des investissements. L’offre Mon petit placement est basé sur une gestion pilotée des portefeuilles et propose 4 profils d’investisseurs accessibles avec un ticket d’entrée de 300 €.  Mon petit placement applique ses tarifs en fonction du montant placé par l’investisseur. Cependant, contrairement à Nalo, cette fintech ne permet pas d’investir en ETF et en fonds euro. En ce qui concerne les performances, le portefeuille éco-responsable de Nalo supplante Wesave sur tous les profils sur la période de 2017-2021.

Nalo ou Wesave ?

Présent sur le marché depuis 2012, Wesave est un courtier en assurance et une filiale du gestionnaire d’actifs Amundi. Il propose un contrat d’assurance-vie digital adapté pour les particuliers souhaitant investir dans les fonds indiciels tout en bénéficiant des avantages de l’assurance-vie. Avec un capital minimum de 300 €, Wesave offre à ses clients la possibilité d’investir dans les ETF et les fonds en euro. Côté gestion, il propose une gestion libre et une gestion sous mandat donnant accès à 10 profils de risques contre 4 profils de risques pour Nalo L’assurance-vie Wesave applique une fiscalité annuelle de 0,60 % pour les fonds en euros  et 0,60 à 1,30 % sur les unités de compte. Comparé à Nalo, Wesave se démarque grâce à ses frais de versement initial, de gestion et de la stratégie de gestion des portefeuilles d’investissements. Par ailleurs, ces deux fintech réalisent de bons rendements sur les dernières années et constituent de solides portefeuilles d’investissement.

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