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Quel est est notre avis sur le PER de Placement Direct ?
Vous désirez vivre votre retraite en toute aisance sans soucis financier ? Le PER Placement-Direct peut vous aider à constituer des revenus complémentaires à la fin de votre carrière. Il offre les frais les plus bas du marché et vous permet à partir de 900 € d’investir dans 1 000 supports d’investissements. Deux modes de gestion flexibles sont proposés avec un ingénieux système de bonification qui vous permet d’atteindre jusqu’à 4 % de rendement annuel sur le fonds euro.
L’essentiel du PER de Placement Direct
 | |
|---|---|
| Année d’expertise | 25 ans |
| Type de contrat | PER Retraite ISR |
| Assureurs | SwissLife UMR |
| Montant épargne géré | 600 millions d’euros |
| Performance moyenne (fonds euro) | 1,70 % à 4 % sur PER Placement direct 3,3 % sur Placement-direct Retraite ISR |
| Atouts majeurs | Frais parmi les plus bas du marché Nombreux supports d’investissement Souscription rapide en ligne au contrat Modes de gestion flexibles |
| Site internet |
Le courtier en ligne français propose deux types de Plan Épargne Retraite (PER) :
- Épargne retraite PER Placement direct
- Épargne retraite Placement-direct ISR
Ces deux plans de retraite présentent des rendements exceptionnels, tout comme l’assurance-vi de Placement Direct. Toutefois, le PER Placement-direct est le plan qui nous semble le plus intéressant. Et c’est sur ce dernier que nous allons nous attarder.
PER Placement-direct : Avantages et inconvénients
- Souscription rapide en ligne
- Frais de gestion très bas
- Plusieurs options d’investissement adaptées à chaque profil (ETF, SCPI)
- Versements flexibles adaptés à la capacité d’épargne de chacun
- Rendements attractifs sur le fonds euro
- Gestion en ligne facile à tout moment
- 3 profils de gestion pilotée
- Options d’arbitrage automatique sans frais
- Contrat garantit par SwissLife, un assureur renommé
- Risque de perte en capital, inhérent aux marchés financiers
- Peu de supports d’investissements immobiliers
- Absence d’ETF en gestion pilotée
- Performance du fond euro liée à l’investissement en unité de compte
- Montant minimum de versement élevé
Le PER (Plan d’épargne retraite) est un produit d’épargne populaire auprès des Seniors pour se constituer un revenu complémentaire à la retraite. Parmi les nombreux PER disponibles, le PER Placement-direct est reconnu comme l’un des meilleurs plans d’épargne retraite du marché français. Il se distingue par ses frais réduits, sa large gamme de supports d’investissement et sa grande liberté de gestion. Nous avons passé en revue les caractéristiques du PER Placement-direct et voici notre avis d’expert.
Tableau comparatif des caractéristiques du contrat
Voici dans le tableau ci-dessous un comparatif des caractéristiques clefs du PER Placement-direct avec le PER Linxea Spirit, la référence du marché, ainsi qu’à la moyenne du marché.
| PER Placement-Direct | PER Linxea Spirit | Moyenne du marché | |
|---|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Crédit Agricole Spirica | ❌ |
| Nature du contrat | Multisupport | Multisupport | ❌ |
| Versement minimum | 900 € pour l’ouverture Puis 100 € (en versement libre ou programmé) | 500 € Puis 150 € (en versement programmé) | |
| Supports | |||
| Nombre de supports | 1 000 | 780 | 200 |
| ETF Trackers | 50 | 21 | 0 |
| OPCI | 20 | 10 | 0 |
| SCPI | 12 | 20+ | 0 |
| SCI | 7 | 5 | 0 |
| SCP | 1 | 2 | 0 |
| Actions | 300 + | 100 | 0 |
| Private Equity | 0 | 2 | 0 |
| Frais | |||
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 2,55 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,6 % | 0,50 % | 0,73 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | 0,5 % |
| Frais de gestion UC | 0,60 % | 0,50 % | 0,85 % |
| Frais d’arrérages | 3 % (0 frais de sortie en capital) | 0,5 % (0 frais de sortie en capital) | 3 % |
| Modes de gestion | |||
| Gestion libre | ✅ | ✅ | ❌ |
| Gestion pilotée | 3 profils de risque | Gestion pilotée à horizon retraite (avec 3 profils et sécurisation progressive à l’approche de la retraite) Gestion pilotée par Yomoni avec 4 profils | ✅ |
| Gestion mixte | ✅ | ✅ | ✅ |
Les performances du fond euro
Les performances du fonds euro sur le PER de Placement direct sont habituellement modestes et peu stables. Pour maximiser son rendement, le courtier propose un système de bonification avantageux. Le principe est simple : plus votre encours et votre placement dans les unités de compte sont importants, plus votre rendement sera élevé.
Le tableau ci-dessous, présente en détail le rendement du fonds euro avec le système de bonus.
| Parts d’unité de compte (UC) dans le contrat | Rendement du fond euro si encours < 250 000 € | Rendement du fond euro si encours > 250 000 € |
|---|---|---|
| Moins de 40 % d’UC | 1,70 % | 1,90 % |
| Entre 40 % et 70 % d’UC | 2,80 | 3 % |
| Plus de 60 % d’UC | 3,80 % | 4 % |
Et voici l’historique des performances du fonds euro sur ces 9 dernières années :
- 2023 : 1,70 à 4 %
- 2022 : 1,70 % à 3,25 %
- 2021 : 1 % à 2,90 %
- 2020 : 1,10 % à 2,90 %
- 2019 : 1,30 % à 3 %
- 2018 : 1,70 %
- 2017 : 2 %
- 2016 : 2,20 %
- 2015 : 2,40 %
À notre avis, les performances du fonds euro PER sont modestes par rapport à celles du marché, si l’on ne tient pas compte des bonus. Cependant, ce mécanisme de rémunération (connu dans le cadre des contrats d’assurance-vie) appliqué au PER améliore grandement les performances.
Malgré ces merveilleuses performances, il est clair que le fonds euro de Placement-direct est surtout bénéfique pour ceux disposés à placer une grande portion de leur épargne en unités de compte.
Quels sont les supports d’investissement disponibles ?
Le PER Placement-direct propose une large gamme de supports d’investissement adaptés à différents profils d’épargnants. Les options d’investissement vont des fonds d’investissement traditionnels aux supports immobiliers sans oublier les ETF.
Fonds d’investissements traditionnels
Avec ce Plan Epargne Retraite, vous avez la possibilité d’investir dans des investissements traditionnels. Il s’agit entre autres des actions internationales ainsi que les obligations. Ces investissements sont gérés par des sociétés de renom et des maisons de gestion spécialisées.
Les ETF
Avec plus de 50 ETF disponibles, le PER Placement-direct est le plus complet du marché. Il donne accès à une variété d’indices boursiers mondiaux tels que le Nasdaq, le CAC 40, le Lyxor MSCI World.
Ainsi, vous pouvez construire votre portefeuille d’ETF performant sans investir des frais supplémentaires. Et c’est une opportunité que vous trouverez rarement dans d’autres contrats PER.
Les fonds immobiliers
Les supports d’investissements du PER comprennent aussi une sélection d’investissements immobiliers qui peuvent générer des revenus réguliers et stables à votre retraite.
En effet, les fonds immobiliers sont au nombre de 21 répartis comme suivant :
- 12 SCPI
- 7 SCI
- 2 OPCI
Les SCPI suivantes sont disponibles sur le PER :
- ACCIMMO PIERRE
- EFIMMO 1
- EPARGNE FONCIERE
- IMMORENTE
- LAFFITTE PIERRE
- LF EUROPIMMO
- PFO2
- ESG PIERRE CAPITALE
- PRIMOPIERRE
- PRIMOVIE
- RIVOLI AVENIR
- PATRIMOINE
- SELECTINVEST 1
Il faut préciser que l’investissement dans les fonds immobiliers est clairement encadré et limité par l’assureur. En effet, en dehors des OPCI qui ne nécessitent aucune limite d’investissement, vous ne pouvez qu’investir 40 % maximum de votre capital sur les SCPI et les SCI.
Par ailleurs, vous bénéficiez de la totalité des loyers versés, un avantage notable par rapport à d’autres contrats.
2 modes de gestion
Deux modes de gestion sont proposés pour le PER Placement-direct : la gestion libre et la gestion pilotée.
La gestion libre
En mode gestion libre, vous avez la liberté de décider du montant à investir dans les supports d’investissements de votre choix (1 000 supports d’investissements et 20 fonds immobiliers). Par exemple, 50 % de votre capital peut être alloué au fonds euro et 50 % sur un ETF.
Grâce à la gestion libre, vous êtes le seul maître à bord. Pour cela, vous avez l’obligation de surveiller périodiquement vos investissements. Toutefois, il existe des options d’arbitrage automatiques qui peuvent faciliter la gestion de votre contrat.
Gestion pilotée
La gestion pilotée est destinée aux novices et aux personnes qui souhaitent bénéficier de l’accompagnement des professionnels. Le principe est simple : vous déléguez, contre quelques frais supplémentaires, la gestion de votre contrat à un expert.
Ce mode de gestion disponible sur le PER Placement-direct propose 3 différents profils d’investissement : prudent, équilibré et dynamique. Chaque année, la composition du PER change et votre allocation financière se sécurise à l’approche de votre retraite.
En plus, vous pouvez changer de profil quand vous le souhaitez
Arbitrage automatique
Plusieurs options d’arbitrage sont proposées :
- Arbitrage automatique de l’épargne : cette fonction ajuste automatiquement la répartition de votre épargne entre différents supports en fonction de l’évolution des marchés et de votre profil d’investisseur.
- Arbitrage automatique des plus-values : quand une plus-value est détectée, une partie ou la totalité de cette plus-value est automatiquement transférée vers un support d’investissement moins risqué, comme le fonds en euros.
- Arbitrage automatique des moins-values absolues et relatives : cette option d’arbitrage vise à limiter les pertes en réagissant automatiquement à une baisse de la valeur de vos unités de compte. Si la valeur baisse d’un certain pourcentage (absolu ou relatif à un indice de référence), l’arbitrage déclenche un transfert de fonds vers des supports moins volatils.
- Investissement progressif : cette stratégie d’arbitrage consiste à investir régulièrement et progressivement votre épargne sur différents supports d’investissement au lieu de le faire en une seule fois. Cette méthode permet de réduire le risque lié à la volatilité du marché
Frais compétitifs
Voici dans le tableau ci-dessous un récapitulatif de l’ensemble des frais.
| Catégories | Montant |
|---|---|
| Versement minimum initial | 900 € |
| Frais de gestion annuels fonds euro | 0,60 % |
| Frais de gestion annuels, unités de compte | 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % |
| Frais d’arbitrage libre | 150 € (30 € par support) |
| Frais de gestion sur arrérages de rentes | 3 % |
| Indemnité de transfert | 1 % de la valeur du compte de retraite |
| Droit d’entrée à l’association CERENA | 25 € |
| Frais sur encours après décès | 0,6 % sur le fonds en euros et sur les unités de compte |
Notre avis sur les frais du PER Placement Direct
✅ En dehors du montant de versement initial que nous jugeons élevé, le PER Placement-direct présente les frais les plus bas du marché. Concrètement, l’absence de frais sur les versements initiaux et libres ainsi que sur les arbitrages représente un avantage notable. Cela permet aux souscripteurs de maximiser leur épargne investie dès le départ.
Les frais de gestion annuels fixés à 0,60 % tant pour le fonds en euros que pour les unités de compte se situent également dans la fourchette basse du marché.
La structure de frais avantageuse associée à une offre d’investissement diversifiée positionne ce PER comme option séduisante pour constituer une épargne retraite efficace et personnalisée.
Placement direct VS Linxea Spirit
| Caractéristiques | PER Placement-direct | Linxea Spirit |
|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Crédit Agricole Spirica |
| Supports disponibles | 1000 UC (dont 50 trackers et 21 fonds immobiliers) | 780 UC (21 trackers, 31 fonds immobiliers SCPI/SCI/OPCI, 2 fonds Private Equity, 100 titres vifs, 19 fonds ISR, etc.) |
| Frais | 0,60 % | 0,50 % |
| Performance moyenne 2023 | 4 % | 3,13 % |
| Options d’arbitrage | Arbitrage automatique de l’épargne Arbitrage automatique des plus-values Arbitrage automatique des moins-values et relatives Investissement progressif | Sécurisation des plus-values Limitation des moins-values relatives Investissement progressif |
Le PER Placement Direct, soutenu par SwissLife, surpasse Linxea Spirit en nombre de supports d’investissement disponibles. Cependant, le PER Placement-direct présente de meilleurs rendements sur le fonds euro, surtout avec le système de bonification et offre plus d’options d’arbitrage.
Vous pouvez lire notre avis sur Linxea pour en savoir plus sur ses offres.
Placement direct VS Nalo PER
| Caractéristiques | PER Placement-direct | Nalo PER |
|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Apicil |
| Supports disponibles | 1000 UC (dont 50 trackers et 21 fonds immobiliers) | 1 fonds euro, 84 trackers |
| Frais | 0,60 % | 1,60 % |
| Performance moyenne 2023 | 4 % | 1,30 % à 2,70 % |
| Options d’arbitrage | Arbitrage automatique de l’épargne Arbitrage automatique des plus-values Arbitrage automatique des moins-values et relatives Investissement progressif | Sécurisation des plus-values Limitation des moins-values relatives Investissement progressif |
Le PER Placement Direct et le PER Nalo présentent tous deux des caractéristiques attrayantes pour l’épargne retraite. L’assureur SwissLife, propose un large éventail de supports d’investissement, des faibles frais et une performance solide grâce à son système de bonification et d’options d’arbitrage.
Nalo, de son côté, mise sur une gestion indicielle via des trackers pour réduire les coûts et améliorer la performance. Aussi, il offre une personnalisation poussée de la gestion, mais avec un ticket d’entrée plus élevé.
➡️ Vous pouvez lire notre avis sur Nalo pour apprendre davantage sur ce courtier
Placement Direct VS Yomoni PER
| Caractéristiques | PER Placement-direct | Yomoni PER |
|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Yomoni |
| Supports disponibles | 1000 UC (dont 50 trackers et 21 fonds immobiliers) | ETF obligations, ETF actions, fonds euro, fonds immobilier, private equity |
| Frais | 0,60 % | 1,6 % |
| Performance moyenne 2023 | 4 % | 14,3 % sur le profil dynamique |
| Options d’arbitrage | Arbitrage automatique de l’épargne Arbitrage automatique des plus-values Arbitrage automatique des moins-values et relatives Investissement progressif | Sécurisation des plus-values Limitation des moins-values relatives Investissement progressif |
Le PER Placement Direct, assuré par SwissLife, et le PER Yomoni se distinguent par leurs offres variées. Placement Direct propose un large éventail de 1000 UC, incluant 50 trackers et 21 fonds immobiliers, avec des frais de 0,60% et une performance moyenne de 4 % en 2023.
Yomoni se concentre sur les ETF et offre une performance remarquable de 14,3 % sur le profil dynamique avec des frais de 1,6 %. Les deux PER offrent des options d’arbitrage avancées, mais Yomoni met l’accent sur la sécurisation et la limitation des moins-values.
➡️ Découvrez notre avis sur Yomoni pour obtenir plus d’informations.
Quels sont les avantages fiscaux d’un PER ?
Le PER permet une déduction fiscale des versements sur l’impôt sur le revenu, avec un plafond de 11 % des revenus professionnels pour une tranche nette de revenu imposable de 11 295 € à 28 797 €.
En outre, les retraits à la retraite bénéficient aussi d’une fiscalité avantageuse, notamment si l’épargne est convertie en rente viagère.
Verdict Placement direct PER : faut-il ouvrir un compte épargne ?
Ouvrir un compte épargne PER avec Placement Direct peut être une stratégie judicieuse pour optimiser votre épargne retraite et bénéficier d’avantages fiscaux attractifs.
Les frais de gestion bas, les options d’arbitrages avancées ainsi que le large choix de supports d’investissements font de ce PER une option compétitive pour diversifier et gérer votre épargne à long terme.
Cependant, comme pour tout produit d’épargne, nous vous conseillons d’évaluer vos objectifs financiers et votre tolérance au risque avant de prendre une décision.