Floa Bank Avis : le spécialiste du paiement fractionné adossé à BNP Paribas

Les forces et les faiblesses de Floa Bank

Floa Bank, c’est quoi ?

Créée en 2001 sous le nom de Banque Casino, Floa Bank est issue d’un partenariat entre le groupe Casino et le Crédit Mutuel. L’établissement adopte le nom FLOA en 2020 afin d’accompagner son développement dans les services de paiement en plusieurs fois et le crédit à la consommation. En 2022, il est racheté par BNP Paribas Personal Finance, filiale du groupe BNP Paribas spécialisée dans le crédit aux particuliers. Son siège social est situé à Bordeaux.

Floa Bank est un établissement de crédit agréé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). À ce titre, elle est soumise à la réglementation bancaire française. Les dépôts éventuellement détenus auprès de l’établissement sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), dans la limite des plafonds prévus par la réglementation.

Ce que Floa Bank ne propose pas

Contrairement à une banque traditionnelle ou à une banque en ligne, Floa Bank ne commercialise pas de compte courant destiné à un usage quotidien. Il n’est pas possible d’y domicilier son salaire, de disposer d’un IBAN pour recevoir des virements ou d’ouvrir un compte de dépôt classique.

L’établissement est principalement spécialisé dans le crédit à la consommation, les solutions de paiement fractionné et certaines cartes de paiement associées à ses offres. Il ne constitue donc pas une banque principale pour la gestion des opérations bancaires courantes.

Le paiement en 3x et 4x sans frais avec Floa Pay

Floa Pay est la solution de paiement fractionné intégrée chez les marchands partenaires. Au moment de passer commande sur l’un des 8 000+ sites concernés, l’option « payer en 3x ou 4x » apparaît à la caisse. La souscription s’effectue en quelques minutes, sans papier : quelques informations personnelles, une vérification d’identité rapide, et la réponse de financement tombe quasi-instantanément.

Pour le consommateur, le coût est de 0€ : le TAEG applicable est de 0% sur le paiement fractionné, la commission étant supportée par le marchand qui a souscrit à la solution Floa Pay côté B2B. C’est le même mécanisme que chez Oney, l’autre grand acteur du secteur en France, avec un réseau légèrement plus large côté Floa.

Le paiement en 10x, 12x et le paiement différé

Si Floa est surtout connue pour son paiement en 3x ou 4x sans frais, l’établissement propose également des solutions de financement plus étalées chez certains marchands partenaires. Selon l’enseigne et le montant de l’achat, il est ainsi possible d’opter pour un paiement en 10 fois, en 12 fois ou encore un paiement différé.

Contrairement au 3x ou 4x sans frais, ces formules peuvent entraîner des intérêts ou des frais selon les conditions du commerçant et du contrat proposé au moment de l’achat.

La carte Floa

La carte Floa est une Mastercard, et c’est là que la confusion commence pour beaucoup d’utilisateurs. Contrairement à une carte de débit classique (Visa Debit, Mastercard Debit) où chaque achat est débité directement de votre compte courant, la carte Floa est adossée à un crédit renouvelable.

Concrètement, lorsque vous payez avec la carte Floa, le montant ne sort pas de votre compte bancaire habituel. Il vient s’ajouter au solde de votre crédit renouvelable Floa, que vous remboursez ensuite selon le plan choisi. Si vous soldez intégralement le solde chaque mois, le coût est de 0€. Si vous conservez un solde, le TAEG s’applique.

Les cartes Gold et Cdiscount

Au-delà de la carte Floa classique, la banque commercialise plusieurs cartes adaptées à des usages différents. La carte Gold Mastercard s’adresse aux utilisateurs recherchant davantage de garanties, notamment en matière d’assistance et d’assurance lors des voyages ou des achats. Elle conserve toutefois le même principe de fonctionnement : les dépenses sont adossées à un crédit renouvelable.

La carte Cdiscount Mastercard, quant à elle, est pensée pour les clients de l’enseigne Cdiscount. Elle permet de bénéficier d’avantages spécifiques sur les achats réalisés auprès du marchand, en plus de l’accès aux solutions de paiement proposées par Floa.

Quel que soit le modèle choisi, gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas de cartes de débit classiques. Elles reposent sur un crédit renouvelable dont le coût peut devenir élevé si le solde n’est pas remboursé rapidement.

Le cashback Floa

Certaines cartes Floa permettent également d’accéder à un programme de cashback auprès de plus de 200 enseignes comme Cdiscount, Yves Rocher ou Etam. Le principe est simple : une partie du montant des achats est reversée sous forme de cagnotte ou d’avantage, selon les conditions prévues par le programme.

Ce type de récompense peut être intéressant pour les personnes qui effectuent régulièrement leurs achats chez les enseignes partenaires. En revanche, le cashback ne doit jamais justifier le recours à un crédit renouvelable. Quelques euros récupérés sur des achats ne compenseront jamais les intérêts d’un crédit conservé plusieurs mois. Pour profiter réellement de cet avantage, mieux vaut rembourser intégralement les sommes utilisées à chaque échéance.

Le piège du crédit renouvelable à 18%

Un crédit renouvelable Floa à 18% de TAEG (dans la fourchette 15-21% communiquée) sur un solde de 1 000€ qui n’est jamais soldé en totalité génère 180€ d’intérêts par an. Sur 5 ans avec remboursements minimaux, le coût total peut atteindre 450 à 600€ d’intérêts pour un capital initial de 1 000€, selon les modalités de remboursement choisies. C’est le scénario que Floa ne met pas en avant dans ses communications commerciales.

Par comparaison, un prêt personnel classique chez Floa pour le même montant affiche un TAEG à partir d’environ 1 à 5% selon la durée. Pour tout besoin de financement supérieur à 2-3 mois, le prêt personnel reste toujours moins coûteux que le crédit renouvelable.

Les crédits à la consommation Floa

Au-delà du paiement fractionné, Floa propose des prêts personnels de 1 000€ à 50 000€ pour les particuliers, couvrant des projets variés : automobile, travaux, loisirs, liquidité. Le TAEG varie selon le montant et la durée. La souscription entièrement en ligne, avec réponse en quelques minutes, constitue l’avantage principal face aux banques traditionnelles où un dossier peut prendre plusieurs jours.

Le rachat de crédits est également disponible. Floa peut regrouper plusieurs crédits en cours pour réduire la mensualité globale, avec un taux unique et souvent plus avantageux que la somme des crédits existants. Ce service, moins visible sur le site, s’adresse aux profils ayant plusieurs engagements de crédit simultanés.

Le mini prêt Floa Coup de Pouce

En complément de ses prêts personnels, Floa commercialise le mini prêt Coup de Pouce. Cette solution s’adresse aux personnes qui ont besoin d’une somme limitée pour faire face à une dépense imprévue, comme une réparation automobile, une facture urgente ou un achat indispensable.

Le montant empruntable peut atteindre 2 000 €, avec une souscription entièrement en ligne. Après étude du dossier, les fonds peuvent être versés rapidement lorsque la demande est acceptée. Les modalités de remboursement sont fixées dès la signature du contrat, ce qui permet de connaître à l’avance le coût total du crédit.

Les assurances proposées par Floa Bank

Floa distribue plusieurs contrats d’assurance destinés aux particuliers. L’offre comprend notamment des assurances emprunteur, des assurances habitation, des assurances pour les moyens de paiement ainsi que des assurances scolaires selon les besoins.

Ces contrats sont principalement proposés en partenariat avec des assureurs spécialisés. Ils peuvent compléter un crédit ou répondre à un besoin spécifique de protection, mais ils ne constituent pas le cœur de métier de Floa, qui reste avant tout un établissement spécialisé dans le financement des particuliers.

L’application Floa

Floa met à disposition une application mobile permettant de gérer l’essentiel de ses opérations sans passer par un conseiller. Depuis l’espace client, il est possible de suivre ses crédits en cours, consulter ses échéances, effectuer certaines démarches liées à ses contrats et accéder aux principales fonctionnalités de gestion de son compte client.

L’application permet également de suivre les paiements réalisés avec les solutions Floa et d’accéder aux documents contractuels. Pour les demandes de financement, une grande partie du parcours de souscription peut être réalisée directement depuis un smartphone.

Floa Bank face à la concurrence : comparaison structurée

Acteur	BNPL (frais consommateur)	Réseau marchands	Crédit renouvelable (TAEG)	Pour qui
Floa Bank	0% (3x/4x)	8 000+	15-21 %	Achats fractionnés chez grands marchands
Oney	0% (3x/4x selon marchands)	6 000	18-21 %	Profil proche, réseau légèrement plus restreint
Klarna	0% à 3x (ou frais selon pays)	+ 1 000	7,99-35,99 %	Achats mode, international, BNPL pur
Cofidis	0%	+ 3 000	18-21 %	Crédit conso et prêt personnel plutôt que BNPL