Mintos avis : rendement, risques et frais de la plateforme européenne de crowdlending

Ce qu’il faut savoir sur Mintos avant d’investir

Caractéristiques
📅 Année de création	2014
📈 Investissements possibles	Prêts Fractionnal Bonds (Obligations) ETF Immobilier Crypto Smart Cash
🔢Nombre d’utilisateurs inscrits	600 000+
🏦 Actifs sous administration	+800 millions €
👨‍🦱👨‍🦱 Nombre d’employés	+180
💵Total investi cumulé	10 milliards €+
🧮 Total intérêts versés	242,2 millions €+
🌐 Site internet	👉 Visitez le site

Avantages et limites de Mintos

C’est quoi Mintos ?

Mintos est une plateforme d’investissement européenne spécialisée à l’origine dans le financement participatif et les prêts entre particuliers. Fondée par les entrepreneurs lettons Martins Sulte et Martins Valters, l’entreprise a progressivement élargi son offre afin de permettre aux investisseurs de diversifier leur portefeuille actif par actif.

À ses débuts, la société fonctionnait comme une place de marché de prêt entre particuliers avant de faire évoluer son modèle dès 2015 vers une plateforme d’investissement dans des prêts. Au fil des années, Mintos a connu une forte croissance. Depuis 2021, la plateforme dispose d’une licence européenne d’entreprise d’investissement sous MiFID ainsi que d’une licence d’établissement de monnaie électronique, renforçant ainsi son cadre réglementaire.

Après l’arrivée des obligations et des ETF en 2023, Mintos se lance en 2024 dans l’immobilier locatif résidentiel et accélère son déploiement européen avec une présence renforcée en Allemagne, en Espagne, en Italie, en France et aux Pays-Bas. En 2025, la plateforme introduit des portefeuilles automatisés High-Yield Bonds destinés aux investisseurs recherchant des revenus réguliers.

En 2026, Mintos poursuit sa diversification avec le lancement d’ETP crypto et boucle une nouvelle levée de fonds de 2,8 millions d’euros auprès de près de 6 000 investisseurs de la plateforme et rejoint le marché français des robo-advisors.

Comment fonctionne Mintos concrètement ?

Mintos ne fonctionne pas comme les autres plateformes de crowfunding classique. Cet établissement d’investissement fonctionne comme une marketplace qui met en relation les investisseurs privés et les sociétés de prêt avec des emprunteurs.

La plateforme ne propose pas elle-même les prêts, mais collabore avec 69 sociétés de prêts (lending companies). Ces dernières proposent des prêts aux particuliers, aux entreprises ainsi que des investissements adossés à ces prêts à des investisseurs particuliers comme vous.

Concrètement, les prêts des sociétés sont regroupés dans un « ensemble de notes » (50 000 notes au total) doté d’un code ISIN. Chacune des notes vaut 0,01 €. Vous pouvez investir à partir de 50 €.

La plateforme vous reverse ensuite les intérêts en fonction du risque associé à chaque Note dans laquelle vous avez investi. Vous pouvez vendre vos investissements en prêts à d’autres investisseurs avant l’échéance à un prix supérieur à celui payé initialement pour réaliser un gain en capital. 

6 types d’investissements disponibles sur Mintos

Mintos vous propose essentiellement 6 supports d’investissements. Vous pouvez investir dans plus de 30 pays et dans une douzaine de devises dans le monde.

L’investissement dans les prêts

Mintos permet d’investir dans des prêts à partir de 50 €, avec des rendements potentiellement élevés tout en diversifiant son portefeuille. D’ailleurs, la plateforme donne accès à plusieurs catégories de prêts : 

1. Automobiles
2. Hypothécaires
3. Agricoles
4. Professionnels
5. Immobiliers
6. Sur gage
7. Commerciaux
8. Personnels
9. A court terme

Pour investir, Mintos utilise des titres réglementés appelés “Notes”, adossés à plusieurs prêts et identifiés par un code ISIN unique. La plateforme propose plusieurs approches adaptées à chaque profil : portefeuilles automatisés Core Loans, automatisation personnalisée via Custom Loans ou sélection manuelle des prêts.

Un marché secondaire permet également de revendre ses investissements avant leur échéance, même si cela comporte certains risques liés à la liquidité et aux fluctuations du marché. 

Selon Mintos, plus de 12,7 milliards d’euros ont été investis sur la plateforme depuis son lancement en 2015, et affiche un taux d’intérêt moyen d’environ 10,79 %. La performance nette annuelle moyenne tourne autour de 8,8 %.

Les investissements sur les fractionnals bonds

Généralement réservées aux investisseurs institutionnels avec des tickets d’entrée supérieurs à 10 000 €, des obligations fractionnées avec un ticket d’entrée réduit dès 50 € sont accessibles Mintos. Depuis 2023, la plateforme permet aux particuliers d’investir dans plus de 50 émetteurs européens via des obligations fractionnées ou des titres adossés à des obligations, sans commission sur les investissements individuels.

Concrètement, vous pouvez soit acheter directement une fraction d’obligation, soit investir dans des instruments financiers émis par une structure ad hoc du groupe Mintos qui détient l’obligation sous-jacente et reverse les revenus générés. En échange, vous percevez des paiements de coupons réguliers mensuels, trimestriels ou annuels selon l’obligation sélectionnée.

Pour s’adapter à tous les profils, Mintos propose deux approches : la sélection manuelle d’obligations individuelles ou le portefeuille automatisé « High-Yield Bonds ». Le portefeuille automatisé sélectionne différentes obligations d’entreprises diversifiées avec des frais de gestion annuels réduits de 0,39 %, selon la stratégie qu’ils ont défini. 

Sur les obligations à haut rendement, Mintos affiche un rendement moyen avoisinant 8,75 %. Comme pour les prêts, les performances dépendent principalement de la solvabilité de l’émetteur, des conditions économiques et de l’évolution des taux d’intérêt.

Les investissements en ETF

Mintos permet également d’investir dans des ETF (Exchange-Traded Funds) (comme c’est le cas chez Trade Republic) à partir de seulement 50 €. Contrairement à de nombreux courtiers traditionnels, la plateforme mise sur une approche simplifiée avec un portefeuille unique baptisé « Mintos Core ETF ». Il est conçu pour offrir une diversification mondiale à travers des actions et des obligations soigneusement sélectionnées par les experts de Mintos.

La composition du portefeuille est automatiquement adaptée selon votre horizon d’investissement et votre tolérance au risque. Mintos effectue également un rééquilibrage dynamique afin de maintenir une allocation cohérente entre actions et obligations. L’objectif est de proposer une gestion simplifiée et diversifiée sur le long terme, tout en profitant des intérêts composés grâce au réinvestissement automatique des revenus.

L’investissement dans les ETF chez Mintos présente également plusieurs avantages : 

• Absence totale de commission sur l’achat
• Vente et la détention d’ETF
• Diversification mondiale pouvant couvrir jusqu’à 5 600 entreprises et émetteurs obligataires
• Une sélection d’ETF conformes à la réglementation européenne UCITS. 

Les ETF proposés sont également capitalisants, ce qui permet de réinvestir automatiquement les dividendes et peut présenter certains avantages fiscaux pour les investisseurs européens. Les ETF détenus sur Mintos sont conservés séparément des fonds propres de la société via le dépositaire Upvest et le sous-dépositaire BNP Paribas en Allemagne, conformément aux règles européennes de protection des investisseurs.

Voici un tableau récapitulatif des ETF proposés : 

Type d’ETF	Nom de l’ETF
Actions des marchés développés	Amundi Prime Global UCITS ETF
Actions des marchés émergents	iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF
Obligations d’État en euros	Vanguard EUR Eurozone Government Bond UCITS ETF
Obligations d’entreprises en euros	iShares EUR Corporate Bond 0-3yr ESG UCITS ETF EUR (Acc)
Obligations d’entreprises à haut rendement en euros	Xtrackers EUR High Yield Corporate Bond UCITS ETF 1C

Investir dans l’immobilier résidentiel via Mintos

Vous pouvez désormais d’investir dans l’immobilier locatif résidentiel dès 50 € grâce à une approche d’investissement immobilier passif. La plateforme donne accès à des fractions de biens immobiliers via des instruments financiers adossés à des actifs résidentiels.

Vous ne devenez pas directement propriétaires du bien sous-jacent, mais investissez dans des titres financiers. Vous percevez ensuite une partie des revenus générés par les loyers ainsi qu’une potentielle plus-value à long terme sur la valeur du bien immobilier. Les rendements proviennent donc à la fois des loyers nets encaissés et de l’évolution potentielle du prix du bien au fil des années.

Les investissements immobiliers proposés sur Mintos sont conçus sur le long terme, avec des échéances comprises entre 10 et 25 ans. Toutefois, un marché secondaire vous permet de tenter de revendre vos positions avant l’échéance afin d’améliorer la liquidité de votre capital. 

Investir dans des ETP crypto via Mintos

Mintos permet d’investir dans les cryptomonnaies à partir de seulement 5 €, sans avoir besoin de créer un portefeuille crypto ou d’utiliser une plateforme d’échange spécialisée. Mintos propose une exposition aux principales cryptomonnaies via des ETP (Exchange Traded Products), des instruments financiers réglementés cotés en bourse qui répliquent les performances des actifs numériques sous-jacents.

La plateforme donne accès à plusieurs cryptomonnaies reconnues comme le Bitcoin, Ethereum, XRP, Solana ou encore Litecoin à travers des produits émis par des sociétés reconnues telles que BlackRock, VanEck et Bitwise. Parmi les produits proposés figurent notamment iShares Bitcoin ETP, VanEck Ethereum ETN ou encore Bitwise Physical XRP ETP.

Avec Mintos, les produits proposés s’inscrivent dans un cadre réglementaire européen, conforment à MiFID II, tout en évitant les contraintes techniques souvent associées aux cryptomonnaies.

Mintos applique une commission de 0,49 % par ordre d’achat ou de vente, avec un minimum de 0,99 €.

Aucun frais de détention ou de gestion supplémentaire n’est facturé par la plateforme, même si les émetteurs des ETP appliquent leurs propres frais internes directement intégrés au prix des produits. Par ailleurs, malgré ce cadre plus sécurisé et réglementé, les investissements en cryptomonnaies restent particulièrement volatils. Les variations de prix peuvent être importantes et entraîner des pertes significatives, voire totales.

Rémunérer les liquidités non investies avec Smart Cash

Mintos Smart Cash est une solution de gestion de trésorerie conçue pour faire fructifier les liquidités non investies. Le rendement de Smart Cash peut atteindre environ 2 % par an selon les taux du marché et l’évolution des taux directeurs.

Son fonctionnement repose sur un fonds monétaire à faible volatilité géré par BlackRock : le BlackRock ICS Euro Liquidity Fund. Ce fonds investit principalement dans des actifs peu risqués et très liquides, comme des obligations de haute qualité, des instruments du marché monétaire et des dépôts bancaires. Il bénéficie également des meilleures notations de crédit attribuées par S&P Global, Moody’s et Fitch Ratings.

Les intérêts sont calculés quotidiennement puis versés chaque mois. Les retraits peuvent être effectués le jour même, sans pénalité ni période de blocage. Mintos applique des frais annuels de 0,19 % sur les montants investis dans Smart Cash, auxquels s’ajoutent indirectement les frais de gestion du fonds prélevés par BlackRock (0,10 % par an). 

Cette solution peut ainsi convenir aux investisseurs souhaitant conserver une réserve de liquidités rémunérée en attendant d’investir sur d’autres actifs disponibles sur Mintos.

Les performances des prêts Mintos

La plateforme peer-to-peer Mintos présente des rendements historiques qui ont été élevés, mais avec des variations importantes selon les périodes.

Voici un tableau présentant le rendement net annuel net depuis 2015 à 2024 :

Année	Performance nette
2015	12,0 %
2016	12,6 %
2017	11,6 %
2018	12,1 %
2019	11,0 %
2020	4,3 %
2021	6,1 %
2022	-1,2 %
2023	10,4 %
2024	9,3 %

Performances Mintos vs autres classes d’actifs

Mintos affiche un objectif de rendement autour de 10,6 % sur certains portefeuilles de prêts. Sur les prêts, avec des retours nets constatés par les investisseurs oscillant entre 9 % et 11 % pour la période 2025–2026, déduction faite des défauts. Les obligations à haut rendement présentent des taux variant de 6 % à 13 %, assujettis à la durée et à l’émetteur. Pour les liquidités disponibles à court terme, Mintos Smart Cash, géré par BlackRock, propose jusqu’à 2,0 % par an.

Les stratégies de gestion pour rentabiliser son investissement

La plateforme d’investissement Mintos propose 3 stratégies automatisées pour vous faciliter les investissements dans les prêts.

Mintos core

Mintos Core est une stratégie de gestion basée sur un algorithme propriétaire prédéfinie par l’entreprise pour optimiser l’investissement dans les prêts. Et c’est la stratégie choisie par plus de 50 %  des investisseurs.

 Le fonctionnement de Mintos Core est simple. D’abord, vous confiez une somme à l’entreprise (minimum 50 €). Elle se charge ensuite de constituer en fonction de votre profil de risque un portefeuille équilibré.

Le taux d’intérêt affiché par ce placement est de 10, 3 %. Vous avez la possibilité de retirer rapidement vos gains en quelques heures ou de les réinvestir en continu pour réinvestir automatiquement les revenus générés.

Mintos custom

Mintos Custom est une stratégie pour les personnes ayant un peu plus d’expérience. Ici, vous pouvez créer votre propre portefeuille en suivant vos propres règles d’investissements. 

Les critères suivants sont ceux à suivre pour créer le portefeuille : 

• Le type de marché d’investissement primaire ou secondaire
• Le taux d’intérêt souhaité
• La durée restante du remboursement des prêts
• La devise d’investissement souhaitée
• La stratégie de diversification

Une fois votre portefeuille configuré, il vous suffit de laisser votre argent fructifier. Le taux d’intérêt actuel de Mintos Custom se situe entre 5 % et 21 %.

 Investissement manuel 

L’investissement manuel est une stratégie destinée aux investisseurs les plus aguerris. Vous pouvez choisir vous-même les ensembles de notes de votre choix dans lesquels vous souhaitez investir, les gérer activement. 

Vous pouvez utiliser plusieurs filtres pour affiner les détails afin de trouver le produit qui répond à vos attentes, à savoir : 

• Le type de prêts 
• Les pays
• Le taux d’intérêt
• La société de prêt
• La durée de remboursement restante

Le taux d’intérêt actuel de ce type de stratégie se situe entre 5 % et 21 %.

Est-ce risqué d’investir sur cette plateforme ?

Tout investissement comporte des risques et l’investissement sur Mintos n’en fait pas exception. Cependant, la plateforme a mis en place un système pour limiter les risques de pertes : le Mintos Risk Score.

Le Mintos Risk Score est un système qui sert à évaluer l’offre d’une société de prêt et les risques liés à l’investissement dans les notes.

Avant de proposer des Notes nouvelles pour une société de prêt, Mintos évalue notamment : 

• Les performances du prêt de la société de prêt
• L’environnement macroéconomique
• L’efficacité de la société pour gérer les prêts
• La capacité de rachat
• La structure juridique entre la société et Mintos

Le Mintos Risk Score est calculé en pondérant les résultats intermédiaires de manière suivante :  40 % pour les performances du portefeuille de prêts, 25 % pour l’efficacité du gestionnaire de prêt, 25 % pour la capacité de rachat et 10 % pour la structure de coopération. 

Par ailleurs, les informations fournies sont actualisées tous les trimestres pour vous permettre de faire un investissement rentable et d’éviter au maximum les risques de perte. 

Les frais de Mintos

Chez Mintos les frais restent relativement compétitifs par rapport à d’autres plateformes similaires. De plus, ils ne sont grevés d’aucune commission (investissement, dépôts de fonds, retrait de fonds, tenue de compte, etc.). Cela limite l’impact des frais sur vos performances globales.  

Voici un tableau présentant les différents frais :

Type de frais	Montant / Conditions
Portefeuilles de prêts (Core Loans et anciens portefeuilles)	0,39 % par an
Portefeuille Custom Loans	0,29 % par an
Mintos Smart Cash	0,19 % par an
Portefeuille High-Yield Bonds	0,39 % par an
ETP crypto	0,49 % par transaction (minimum 0,99 €)
Frais minimum d’investissement dans les cryptos	5 €
Achat d’obligations individuelles	Aucun frais
Investissement dans les ETF	0 % de commission
Frais de change de devises	À partir de 0,50 % selon la paire de devises
Dépôt par carte bancaire / Apple Pay / Google Pay	2 % du montant déposé
Vente sur le marché secondaire	0,85 % du prix de vente final
Achat sur le marché secondaire	Gratuit
Vérification supplémentaire à l’inscription	50 € (certains comptes hors UE/EEE/Suisse et tous les comptes entreprise)
Frais d’inactivité	4,90 € par mois après 360 jours sans activité
Frais de recouvrement	Variables selon les coûts engagés, déduits uniquement des montants récupérés

Comment ouvrir un compte Mintos ?

Vous pouvez vous inscrire sur Mintos en tant que particulier ou société. Pour ouvrir un compte particulier, vous devez avoir plus de 18 ans et vivre dans l’un des pays agréés. Pour les personnes morales, la condition est de posséder un compte bancaire et une société enregistrée dans l’Union européenne. 

L’inscription se passe entièrement en ligne. Vous devez fournir toutes les informations nécessaires (nom, prénom, mail, mot de passe) et répondre ensuite à un questionnaire complet. 

Une fois l’inscription effectuée, vous devez alimenter votre compte via un virement bancaire SEPA ou SWIFT. Tous les dépôts doivent être effectués depuis un compte bancaire portant votre nom. 

Vous pouvez ensuite choisir votre stratégie d’investissement ainsi que la société de prêt. 

Alors, Mintos est une plateforme fiable ?

Mintos est une plateforme d’investissement régulée et supervisée par la Banque centrale de Lettonie, la Latvijas Banka, sous le cadre européen MiFID II. La société est enregistrée en Lettonie sous le numéro 40103903643 et dispose de la licence d’entreprise d’investissement n° 06.06.08.719/534. Ce cadre réglementaire offre un cadre réglementaire plus structuré que certaines plateformes non régulées.

Il est toutefois important de bien comprendre les mécanismes de protection proposés par Mintos, notamment dans le cadre du P2P lending. La « garantie de rachat » (buyback guarantee) affichée sur certains prêts n’est pas une garantie bancaire ou juridique au sens strict, mais une caution fournie par l’émetteur du prêt.

Si la société de crédit devient insolvable, cette promesse de rachat peut ne pas suffire à couvrir les pertes des investisseurs. Ce risque fait partie des éléments fondamentaux à prendre en compte avant d’investir dans les prêts participatifs.

En revanche, plusieurs dispositifs viennent renforcer la sécurité globale de la plateforme. Les fonds et actifs des investisseurs sont conservés séparément des fonds propres de Mintos sur des comptes de sauvegarde détenus auprès de banques agréées dans l’Union européenne. Ainsi, en cas de faillite de Mintos elle-même (et non d’un émetteur de prêts) vous bénéficiez du système européen d’indemnisation des investisseurs pouvant couvrir jusqu’à 20 000 € par personne.

Néanmoins, cette protection ne couvre pas les pertes liées aux investissements eux-mêmes (défaut d’un emprunteur, insolvabilité d’un prêteur, baisse de valeur d’un actif, etc.), mais uniquement l’incapacité de Mintos à restituer les instruments financiers ou les liquidités détenus pour le compte des clients.

Avis des utilisateurs sur Mintos

Trustpilot	App Store	PlayStore
3,9/5 sur 4 503 avis	4/5 sur 10 avis	3,7/5 sur 1 800 avis

Les avis restent globalement partagés mais majoritairement positifs. Les investisseurs apprécient notamment la transparence des frais, la diversité des supports d’investissement et le rendement.

Avis positifs sur Mintos

Avis négatifs sur Mintos

Zoom sur l’application mobile 

Leur application mobile simple à prendre en main, et cela permet de suivre ses investissements plus facilement. Grâce à cette application, vous pouvez directement investir et gérer votre investissement, peu importe votre emplacement.

Cette application téléchargeable sur Android et iOS fournit des informations détaillées sur les performances d’investissement. Vous recevez des notifications en temps réel sur les remboursements de prêts et des nouvelles opportunités d’investissement.

Le service client de Mintos

Mintos a mis en place divers canaux pour répondre aux questions et résoudre les problèmes des utilisateurs. Si votre problème est un peu urgent, vous pouvez lancer une discussion avec l’assistant de réponse directement sur le site et recevoir une réponse précise en moins de 5 minutes. 

Pour des questions plus complexes, vous pouvez laisser votre numéro de téléphone et demander à être rappelé par les assistants. Cependant, si cela vous paraît long, vous pouvez soumettre votre question par mail pour recevoir une réponse plus rapidement.

Une communauté active autour de la plateforme

Pour satisfaire au maximum les clients, Mintos a créé une communauté qui regroupe les investisseurs et les prêteurs. Vous pouvez vous connecter pour échanger des idées et partager des connaissances sur les investissements peer-to-peer. 

Cette communauté offre une variété de fonctionnalités, dont un moteur de recherche interne qui permet de trouver rapidement des sujets spécifiques d’intérêt. Les membres peuvent ainsi découvrir des discussions sur des stratégies d’investissement, des analyses de marché, des témoignages d’expérience, et bien plus encore.

Grâce à cette plateforme, les utilisateurs peuvent bénéficier de nombreux retours d’expérience et discussions entre investisseurs ainsi que de perspectives variées pour les aider à prendre des décisions dans le domaine des prêts peer-to-peer et sur Mintos.