N26 compte joint Avis : est-il vraiment pratique pour gérer les dépenses communes ?

Points forts et limites du compte joint N26

L’offre de compte joint N26

Le compte joint est disponible avec les 4 formules de N26, de Standard à Metal. L’offre est accessible sans condition de revenus, à condition que les deux co-titulaires disposent déjà d’un compte individuel N26. 

Caractéristiques	Standard	Smart	Go	Metal
Prix des abonnements N26 individuels	0 €/mois	4,90 €/mois	9,90 €/mois	16,90 €/mois
Carte virtuelle	✅	✅	✅	✅
Carte physique	10 €	✅	✅	✅
Carte en métal	❌	❌	❌	✅
Paiements par carte à l’étranger	Gratuits	Gratuits	Gratuits	Gratuits
Retraits en euros sans frais	2/mois	3/mois	5/mois	8/mois
Retraits hors zone euro	1,7 %	1,7 %	Gratuits	Gratuits
Assurances voyage	❌	❌	✅	✅
Assurance téléphone portable	❌	❌	❌	Jusqu’à 2 000 €
Protection des achats	❌	❌	❌	Jusqu’à 2 500 € par sinistre
Accès aux salons d’aéroport	33 € / visite	33 € / visite	15 € la première visite annuelle, puis 30 €	Première visite annuelle gratuite, puis 30 €
Espaces partagés	❌	❌	❌	❌
Sous-comptes Espaces	❌	Jusqu’à 10	Jusqu’à 10	Jusqu’à 10

La formule Standard convient surtout aux couples ou colocataires qui cherchent un compte joint sans abonnement mensuel pour régler les dépenses courantes. Elle permet de conserver une gestion séparée des comptes personnels tout en disposant d’un compte commun, avec une carte virtuelle et 2 retraits gratuits en euros par mois. 

La formule Smart s’adresse davantage aux utilisateurs qui veulent une carte physique incluse et quelques outils supplémentaires pour organiser leur budget. Pour un couple qui utilise principalement le compte joint et cherche surtout davantage de possibilités d’organisation, cette formule peut faire l’affaire.

La formule Go prend davantage de sens pour un couple qui voyage régulièrement. Les paiements par carte restent gratuits à l’étranger et les retraits hors zone euro sont sans frais. Surtout, la formule inclut des assurances voyage et un cashback de 1 % lors des voyages hors EEE, Suisse et Royaume-Uni. C’est donc principalement l’utilisation à l’étranger et les garanties associées qui la différencient des offres Standard et Smart.

L’offre Metal cible un usage plus intensif et les clients qui souhaitent regrouper davantage de services dans leur compte. Elle reprend les avantages de Go, avec en plus une carte en métal, un taux brut annuel de 1,50 % sur l’épargne, une assurance pour téléphone portable jusqu’à 2 000 €, une protection des achats jusqu’à 2 500 € par sinistre et un accès gratuit à un salon d’aéroport pour la première visite annuelle. Son intérêt dépend donc surtout de l’utilisation réelle de ces services par les deux co-titulaires.

Comment fonctionne le compte joint N26 ?

Le compte joint N26 est un véritable compte bancaire commun détenu et géré par deux co-titulaires. Il dispose de son propre IBAN français, distinct des IBAN associés aux comptes individuels de chacun. Ce compte peut ainsi recevoir des virements, servir à domicilier des prélèvements et être alimenté depuis les comptes personnels des deux co-titulaires.

Chaque titulaire accède au compte depuis son application N26 et peut suivre les opérations réalisées par l’un ou l’autre. Un filtre permet notamment d’identifier l’auteur de chaque dépense, ce qui facilite le suivi du budget commun.

Compte joint ou espace partagé : quelle différence ?

Avant le lancement du compte joint, N26 proposait déjà les Espaces Partagés, accessibles avec certaines offres payantes. Ce dispositif permettait de partager un sous-compte avec une autre personne, mais sans faire des deux personnes les co-titulaires du compte.

L’Espace Partagé restait rattaché à un seul titulaire, qui demeurait le détenteur légal des sommes déposées. La personne invitée pouvait participer à leur utilisation, mais ne bénéficiait pas des mêmes droits sur les fonds.

En cas de séparation, de litige ou de décès, cette distinction pouvait donc devenir problématique, notamment lorsque les deux personnes avaient contribué à alimenter le sous-compte. Avec le compte joint, vous devenez co-titulaires du compte et disposez des mêmes droits sur le solde.

À qui convient le compte joint N26 ?

Le compte joint N26 peut convenir si vous êtes :

• Les couples mariés, pacsés ou en union libre dont les deux membres sont déjà clients N26, et qui résident dans le même pays ;
• À la recherche d’un compte commun pour régler les dépenses courantes sans payer de frais de tenue de compte sur la formule Standard ;
• Des colocataires souhaitant centraliser le loyer et les charges sans passer par une banque traditionnelle ;
• Des voyageurs réguliers, pour qui l’absence de frais de change sur les paiements par carte en devise étrangère constitue un avantage ;
• À l’aise avec la gestion bancaire depuis un smartphone, notamment si vous souhaitez suivre facilement les dépenses de chacun.
• Consentant pour recevoir vos salaires et payer l’ensemble de vos charges courantes depuis ce compte .

En revanche, ce compte commun ne conviendra pas si vous avez besoin de :

• Déposer des chèques ou des espèces ;
• Disposer d’un découvert autorisé ou d’une carte à débit différé ;

Comment ouvrir un compte joint N26 ?

L’ouverture d’un compte joint N26 se fait entièrement depuis l’application mobile. La démarche est rapide, mais elle comporte une condition importante : les deux co-titulaires doivent être clients N26 à titre individuel, résider dans le même pays et disposer d’un IBAN avec le même préfixe. N26 permet d’inviter une personne qui n’a pas encore de compte, laquelle doit ensuite ouvrir son compte N26. Les justificatifs nécessaires à l’identification sont déjà fournis lors de l’ouverture du compte individuel. 

Voici les étapes à suivre pour ouvrir votre compte : 

1. Ouvrez vos comptes individuels N26 : si ce n’est pas déjà fait, les deux personnes doivent disposer d’un compte personnel N26 au moment de la création du compte joint.
2. Accédez à la rubrique « Compte joint » : depuis l’application N26, rendez-vous dans l’onglet « Finances », puis sélectionnez « Compte joint ». Vous pourrez alors lancer la procédure de création du compte commun.
3. Invitez le second cotitulaire : sélectionnez la personne avec laquelle vous souhaitez ouvrir le compte joint et répondez aux différentes questions du parcours. N26 lui adresse ensuite une invitation directement dans son application.
4. Faites accepter l’invitation : le second cotitulaire doit accepter l’invitation depuis son application N26. Une fois cette étape validée, le compte joint devient alors accessible aux deux cotitulaires

Compte joint N26 : quelle protection pour votre argent ?

N26 Bank SE dispose d’une licence bancaire délivrée par la BaFin, le régulateur allemand. Les dépôts sont couverts par le système allemand de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par déposant. Sur un compte joint, cette garantie ne s’applique donc pas au compte dans son ensemble, mais à chaque cotitulaire.

Avec deux titulaires, un couple bénéficie ainsi d’une couverture pouvant atteindre 200 000 € sur son compte commun, sous réserve des règles applicables à la garantie des dépôts. Vous devez également tenir compte du principe de solidarité du compte joint. Chacun des deux co-titulaires peut effectuer seul des opérations sur le compte et engage l’autre. 

N26 ne proposant pas de découvert autorisé, le compte ne peut toutefois pas être utilisé pour créer une dette à découvert. Autrement dit, vous ne pouvez donc pas devenir solidairement responsable d’un découvert créé par votre cotitulaire.

Le principal risque est donc plutôt opérationnel. Un blocage du compte peut affecter l’accès aux fonds des deux co-titulaires. Pour cette raison, l’idéal serait de réserver le compte joint N26 aux dépenses communes, plutôt que d’y centraliser l’ensemble des charges essentielles du foyer.

Compte joint N26 vs Revolut et bunq

Acteur	Nature du compte à deux	Offre d’entrée	IBAN	Idéal pour
N26	Compte joint	0 €	Français, dédié	Caisse commune de dépenses courantes
Revolut	Compte joint	0 €	Européen	Partage de dépenses ponctuel et voyages
bunq	Compte de paiement partagé avec jusqu’à neuf autres copropriétaires	0 € (Free)	Néerlandais	Couples expatriés et les paiements multidevises

Les néobanques ne proposent pas toutes le même type de compte à deux. Revolut propose depuis avril 2023 un compte partagé. Celui-ci reste toutefois associé aux comptes personnels des participants. Il ne fonctionne donc pas exactement comme un compte joint classique avec deux co-titulaires.

Bunq propose également une solution pour gérer de l’argent à plusieurs, avec la possibilité de gérer plusieurs devises. La banque dispose d’une licence bancaire néerlandaise et les dépôts bénéficient de la garantie légale jusqu’à 100 000 € par déposant. Son offre gratuite reste cependant plus limitée que ses formules payantes.

N26, en revanche, mise sur un véritable compte joint. La comparaison avec les banques en ligne fait apparaître d’autres différences. Monabanq permet notamment de déposer des espèces auprès de partenaires. Fortuneo, de son côté, permet d’ouvrir un compte joint sans que les co-titulaires soient déjà clients. Ces services répondent donc à des besoins que N26 ne couvre pas nécessairement.

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